การขอสินเชื่อซื้อบ้านหากไม่นำไปเก็งกำไรก็จะซื้อไปเพื่ออยู่อาศัย ซึ่งการขอสินเชื่อทั้ง 2 แบบนี้มีรายละเอียดแตกต่างกัน จึงอาจทำให้บางคนรู้สึกสับสนหรือไม่แน่ใจว่าควรขอสินเชื่อซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยอย่างไรดี วันนี้กระปุกดอทคอมเลยขอนำคำแนะนำในการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากเว็บไซต์ Terrabkk มาฝากไว้เป็นแนวทางค่ะ
ในปัจจุบัน หากต้องการซื้อบ้านหลังใหม่เพื่ออยู่อาศัย แต่ด้วยทุนที่มีอยู่อย่างจำกัด ถ้าจะรอเก็บเงินครบตามจำนวนเพราะไม่อยากเป็นหนี้ กว่าจะถึงเวลานั้นบ้านที่หมายปองอาจปรับราคาสูงขึ้นตามกาลเวลา จนสุดท้ายก็ไม่สามารถเป็นเจ้าของได้ ดังนั้นการยื่นเรื่องขอสินเชื่อธนาคารจึงเป็นหนึ่งสิ่งจำเป็นที่ไม่ใช่เรื่องแปลกใหม่ เพราะเป็นทางออกที่ใครก็เลือกใช้ในสังคมปัจจุบัน
การซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัย เป็นหนึ่งรูปแบบการลงทุนที่ก่อให้เกิดทรัพย์สินแต่ไม่ได้ก่อให้เกิดรายได้ (ค่าเช่า) ต้นทุนทางการเงินในรูปแบบดอกเบี้ยจึงเป็นตัวแปรสำคัญที่ทุกคนให้ความสนใจ แต่คงไม่เพียงพอหากละเลยความสำคัญของตัวแปรอื่นที่เกี่ยวโยงกัน โดยปกติแล้วธนาคารจะพิจารณาปล่อยวงเงินกู้ไม่เกิน 80% ของราคาประเมินหรือราคาซื้อขายบ้าน (กรณีธนาคารมีโปรโมชั่นอาจให้วงเงินสูงกว่าปกติ) ซึ่งภาระการผ่อนชำระธนาคารไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน เงื่อนไขนี้เป็นข้อกำหนดสำคัญที่ธนาคารนำมาพิจารณาในการคิดอัตราผ่อนชำระต่อเดือนและอายุสัญญาเงินกู้ (ระยะเวลาผ่อนชำระเงินกู้) ในกรณีผู้มีรายได้น้อยอัตราการผ่อนชำระจะลดลง โดยใช้วิธียืดระยะเวลาสัญญาออกไปให้นานขึ้นสูงสุดไม่เกิน 30 ปี ซึ่งข้อนี้ส่งผลโดยตรงต่อผลรวมดอกเบี้ยจ่าย และเป็นตัวการสำคัญที่ทำให้ผลรวมการชำระคืนเงินกู้ครั้งนี้สูงกว่าราคาบ้านที่ซื้อจริงเป็นจำนวนมาก
TerraBKK Research ขอยกตัวอย่างเพื่อทำความเข้าใจโดยง่าย โดยสมมติเหตุการณ์ดังนี้
(ทั้งหมดเป็นตัวเลขสมมติโดยประมาณ อาจแตกต่างจากเหตุการณ์จริงได้ตามปัจจัยอื่น)
“คุนพ่อบ้านอายุ 30 ปี มีรายได้ประจำ 52,000 บาทต่อเดือน ต้องการซื้อบ้านหลังใหม่เพื่ออยู่อาศัยราคา 3.5 ล้านในย่านนนทบุรีและได้ยื่นเรื่องขอสินเชื่อธนาคารอนุมัติวงเงินเบื้องต้น 2.8 ล้านบาท (80% ของราคาบ้าน) ด้วยอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกตลอดอายุสัญญาที่ MLR-0.5% (6.25%) คุณพ่อบ้าน สนใจและได้ศึกษาการผ่อนชำระ 2 แผน ดังนี้
1. แผน 20 ปี ที่อัตราผ่อนชำระสูงสุดตามความสามารถในการผ่อนชำระ
2. แผน 30 ปี เพื่อลดภาระการผ่อนชำระต่อเดือนให้น้อยที่สุด
คุณพ่อบ้านมีความสามารถในการผ่อนชำระสูงสุดที่ 40% ของรายได้ ประมาณ 20,800 บาทและจากการคำนวณเบื้องต้นพบว่า กรณี 20 ปีมีอัตราการผ่อนชำระ 20,466 บาทต่อเดือน ขณะที่กรณี 30 ปีมีอัตราการผ่อนชำระ 17,240 บาทต่อเดือน ต่างกันเพียง 3,226 บาทต่อเดือน ดูเหมือนไม่แตกต่างกันมากนัก แต่เมื่อศึกษารายละเอียดถึงสัดส่วนดอกเบี้ยและเงินต้นในการผ่อนชำระ 3 เดือนแรกจะพบข้อมูลตามแผนภาพดังนี้
เมื่อมองภาพรวมตลอดอายุสัญญาจะพบว่าแผน 20 ปี มีสัดส่วนดอกเบี้ยจ่ายรวม 75% ของเงินต้น (=2,113,365/2,800,000) ขณะที่แผน 30 ปีต้องจ่ายดอกเบี้ยถึง 122% ของเงินต้น (=3,411,293/2,800,000) ตีเป็นตัวเงินต่างกันกว่าล้านบาทเลยทีเดียว (=3,411,293-2,113,365)
ท้ายนี้ TerraBKK Research ขอแนะนำว่า การขอสินเชื่อธนาคารซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัย อาจเป็นการสร้างหนี้ก้อนใหญ่ที่สุดในชีวิตและเป็นภาระผูกพันที่ต้องใช้เวลายาวนานในการปลดหนี้ ดังนั้นหากผู้กู้เลือกอัตราผ่อนชำระที่ใช้เวลาสั้นลงเท่าไรยิ่งเป็นการดีเท่านั้น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการผ่อนชำระด้วย ผู้ที่มีรายได้น้อยอาจเลือกอัตราผ่อนชำระตามความสามารถในการจ่ายชำระในช่วงแรก หากมีรายได้เพิ่มขึ้นก็ติดต่อธนาคารขอปรับเพิ่มอัตราการผ่อนต่อเดือนขึ้นก็ได้ ถือเป็นหนึ่งหนทางที่ช่วยให้ระยะการผ่อนชำระสั้นลง เพื่อสร้างความเป็นเจ้าของบ้านโดยอิสระอย่างแท้จริง
ที่มา : https://terrabkk.com
( วันที่ 19 กันยายน 2559 )
Home's Tips
รู้ไว้ใช่ว่า...สัญลักษณ์สากลในการดูแลรักษาเสื้อผ้า ที่ควรจำเอาไว้ให้แม่น !
อย่างที่ทราบกันว่าเสื้อผ้าที่เราสวมใส่อยู่ทุกวันนั้นผลิตมาจากเส้นใยต่างชนิดกัน การดูแลรักษาทั้งการซักและการรีดจึงแตกต่างกันไปด้วย
ซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัย ควรขอสินเชื่ออย่างไร ?
สำหรับคนที่กำลังจะซื้อบ้าน แต่ไม่รู้ว่าควรขอสินเชื่ออย่างไร วันนี้เรามีคำแนะนำเกี่ยวกับการขอสินเชื่อบ้านเพื่ออยู่อาศัยมาฝากกันค่ะ
ระบายท่อน้ำตู้เย็นง่ายๆ แก้ปัญหาน้ำเจิ่งนอง
ถอดปลั๊กตู้เย็นก่อน เพื่อป้องกันกระแสไฟรั่วจนเกิดอันตรายจากไฟดูด อีกทั้งคุณควรตรวจสอบปลั๊กไฟให้เรียบร้อยก่อนทำการซ่อมด้วย
Home's Tips..
-
ง่ายมาก! วิธีแก้ส้วมตันด้วย “น้ำยาล้างจาน” งานนี้ไม่ต้องง้อไม้ดูดส้วม!
-
7 วิธีกำจัดจิ้งจกให้หมดไปจากบ้าน โดยที่ไม่ต้องลงมือฆ่าให้เป็นบาป
-
9 ต้นไม้ที่ปลูกในห้องนอนได้ ช่วยให้หลับสนิททุกคืน
-
รู้ไว้ใช่ว่า...สัญลักษณ์สากลในการดูแลรักษาเสื้อผ้า ที่ควรจำเอาไว้ให้แม่น !
-
ซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัย ควรขอสินเชื่ออย่างไร ?
-
ระบายท่อน้ำตู้เย็นง่ายๆ แก้ปัญหาน้ำเจิ่งนอง
-
10 พืชฟอกอากาศภายในบ้าน
-
รูปแบบหลังคาประเภทต่างๆ
-
“ฮวงจุ้ยแอร์” ติดตั้งตรงไหน ให้ร้อนนี้ชีวิตแฮปปี้